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“涉水车”赔案激增 保险服务迎“大考”

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2013-10-14

“菲特”的重创,远远出乎浙江宁波之预料,而重创之后的救援、查勘、定损难度,也让保险公司们始料不及。

据部分险企反馈,10月7、8日以来,由于大范围持续强降雨以及积水未能及时排泄,宁波、温州一些地区出现了大面积内涝,一方面人员长时间受困,另一方面大量机动车遭遇“没顶之灾”。更糟糕的是,在当地施救力量有限的情况下,交通受阻导致施救时间延长和施救难度加大,这给抢险抗灾和灾后理赔带来了一系列新困难:理赔救援工作无法及时展开,车辆浸泡时间过长,车辆查勘定损及维修时间“被迫拉长”,“涉水车”报案量大集中,给车险理赔带来极大考验。

 

车辆遭遇没顶之灾  查勘定损“被拉长”

据宁波市气象台专家解释,由于“菲特”台风、北方弱冷空气南下的双重影响,宁波地区在短时间内持续暴雨,又逢天文高潮位,大部分地区出现了高潮位并形成严重的内涝。

“如余姚70%以上城区被淹,主城区交通陷入瘫痪,通讯一度中断,这直接造成施救时间拉长,施救难度加大,尽管外来救援队伍在10月9日就抵达余姚,但由于积水未退,查勘救援工作无法立刻开展。”中国人寿财险宁波分公司车险业务部总经理伍晓雄对记者称。

据了解,由于内涝地区积水较深,导致洪水退去时间较长,如余姚城区平均积水深达1.5米,大量车辆遭遇“没顶之灾”,随着浸泡时间越久,车辆损失越大。

“根据市气象台预计,余姚地区的积水约4至5天才能退去。一些水浸车等待修理、确定损失的时间预计要几天,而且浸泡水质较差,估计车辆损失也比较大。”伍晓雄称。

恰恰由于内涝严重和救援不足,“菲特”台风侵袭后的宁波等受灾地区,理赔救援工作无法及时展开。据当地车险理赔人员介绍,这同时派生出另一个问题:案件定损量过于集中,定损难度随之加大。

“当积水退去之后,客户都要求定损,案件数量非常集中,难免造成案件积压,客户等待时间增加,很容易引致客户的抱怨和投诉。”伍晓雄称,为确保接报案24小时通畅,针对报案电话增多的情况,总公司启动了电话服务紧急情况溢出机制,将上海溢出至郑州区域中心,宁波溢出至湖南分中心,浙江则溢出陕西分中心,集中全公司之力保障客户报案及时受理。

为提高赔款支付速度,平安产险简化赔付流程,推出“免报案、免现场、特殊定损核价、免部分理赔单证”规则,要求台风案件优先派工、查勘、定损、核赔和支付赔款;中国人寿财险在浙江省的133个理赔小组、207辆查勘车、339名查勘人员奔赴各受灾现场开展理赔查勘工作,向温州、台州、杭州三个重灾区增派查勘服务力量。

 

车险报损位居首位  告知“切忌二次点火”

截至10月8日18时,平安产险接到“菲特”台风车险报案11348笔,初步估损金额5490.43万元,远远超过非车险787笔报案数量和549万元估损金额。由于大面积积水和道路封堵,大范围出现人员、车辆被困现象,平安产险估计报案件数还将持续增加。

据中国人寿财险统计,仅仅在6日至7日两天,温州共接台风引起报案802件,其中涉水案件756件。

“气象台发布台风预报之后,我们在短信里向客户强调:如果车辆行驶至低洼积水处容易发生发动机损坏,一旦车辆涉水熄火,切忌二次点火发动,以免令发动机受损加重甚至报废。”伍晓雄对记者称。

目前,各家险企在保险条款中均明确罗列了除地震、海啸以外的自然灾害都在保险责任范围内,包括台风在内的自然灾害天气,投保车损险的车主可以向保险公司申请索赔并获得理赔,只要未涉及发动机损失,暴雨天气造成的车辆损失可通过车损险进行索赔,诸如车内地毯、座椅的清洗烘干及被水浸坏的车辆部件均可获得保险赔偿。

“但在明知会对车辆发动机有害的前提下仍强行发动车辆,即使投保了涉水险,也是在保险公司的免责范围内,不予赔偿。”天平车险相关负责人告诉记者,车辆不巧涉水行驶熄火后,不仅切忌二次点火发动,还要第一时间报警,随后通知保险公司救援,这是最正确的处理方式。据天平车险介绍,他们的做法是将涉水行驶责任纳入车辆损失综合险中,即主动增加“发动机受损”这一承保责任,车主只要不选择剔除该项保险责任即可获得全面的保障。

 

骤降区域无法确定  防灾减损存在难点

事实上,气象部门此次针对“菲特”台风危害程度的公开预报及早而准确,但浙江辖内保险公司仍然报来大量的“水浸车”赔案,有一种疑问进而提出:在台风灾害面前,如果人员作为“可活动”的个体容易避免伤亡风险,那么大量的承保车辆同为“可活动”的个体,是否只能坐以待毙、静待水淹?

“众所周知,台风会带来狂风暴雨,往往对车辆造成高空坠物砸车、暴雨积水浸车这两类损失,在暴雨倾盆的情况下,需要尽可能将车辆停放在地势高的地方,但由于台风天气引发的暴雨是按国家标准予以定性,以气象部门给出的数据为准,因此存在两个难点,一是暴雨程度及骤降区域难以确定,二是所在区域路面的排水能力存在强弱差别,所以在台风情况下于,机动车的防灾减损工作存在一定难度。”天平车险相关负责人对记者称。

为尽量减少损失,部分保险公司已先行采取一些避险措施,如中国人寿财险在国庆长假前夕对节后可能出现的状况做出预布置,向监管部门、社会监督员、客户、员工、寿险兄弟公司发送“行车途中、车辆被淹、在家中”三类情况下的防灾避险短信。就在台风形成之初,平安产险与各地气象台、防汛办等单位保持密切联系,为受灾地区客户发送短信74万多条。

“雨天如何防范车被水淹或减轻损失?首先要迅速断电,保护车上电子或影像系统免遭破坏,其次锁门逃生,通过防水功能将损失减到最低,一旦涉水即采用低挡大油门,挑选好主路,最好行驶在路中间,实在不行可以‘骑’着路肩行驶,以垫高车身。”中国人寿财险相关负责人称,车辆在运转中最怕将水吸入燃烧室,一旦进入,水的不可压缩性会造成发动机在工作中产生顶气门或顶活塞连杆的致命危害,发动机一旦进水熄火,不可再启动车辆,应将车放在原地等待拖走,如果积水很深,需要马上熄火不再试图通过。

 

(来源:金融时报  记者:方华)