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风险不期而至:如何将损失降至最低

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2013-06-21

来源:金融时报 记者:方华


      不论遭遇暴雨天灾抑或火灾人祸,旨在为农作物、企业财产、家庭财产因灾致损提供经济补偿的非车险业务,一直以来处在业务占比不高、市场热情不足、需求受制于外部因素的境地。以企业财产险为例,在2012年经济形势低迷的情况下,全行业企财险保费增速大幅度下滑,从21.45%降至9.26%。

      “每当重大灾害来临,作为承保企业、家庭财产的专业机构,我们首先确保客户在第一时间减灾减损,同时开启理赔快速通道,争取受灾企业在第一时间获得一定补偿甚至提前赔付,为灾后恢复生产提供保险保障。”中国人寿财产保险股份有限公司(以下简称“中国人寿财险”)有关负责人称,这两个步骤是公司在承保标的物因灾受损后把握的重要处理原则。

 

综合考验应急能力

 

       进入5月份以来,南方广东、福建等省份遭遇了多年未遇的特大暴雨。来自中国人寿财险的统计数据显示,截至5月23日,共接到43起非车险业务报案,估损金额大约为246万元;在珠海特大暴雨中,接到有效报案7起,保险责任内案件4起,估损金额大约100万元。

       “根据总公司的统一部署,我们第一时间组织辖内各机构启动暴雨灾害保险应急机制,要求各机构增派人力,协助客户做好减灾减损工作;加强人员值守,开通绿色理赔通道,切实做好理赔工作。”据中国人寿财险广东省分公司相关负责人介绍,帮助承保对象第一时间减灾减损,是考验企业综合服务能力的重要时刻。

      据中国人寿财险福建龙岩市分公司不完全统计,截止5月22日17时,承保的烟叶受灾户达600余家,企财险估损金额15万元;6辆汽车受损,估损金额达5万余元;上杭县与永定县交界的太拔、稔田、茶地、蓝溪等几个相关乡镇公路受损严重,初步估损金额为60万余元,累计损失达120万元,所幸未发生人员伤亡事故。

      相比之下,在2012年7月21日北京遭遇的60年不遇的特大暴雨中,由中国人寿财险北京分公司承保财产一切险的被保险人某汽车服务(集团)有限公司在此次暴雨事故中损失严重,百余辆商品车、在修车均被水淹,部分机电设备受损。

      “在接到报案后,北京分公司第一时间冒雨赶赴现场查勘,由车险、非车险专业技术人员组成联合查勘理赔服务小组,协助被保险人进行灾后施救,同时针对已经确定保单责任部分的损失,在5个工作日内预付被保险人100万元,以帮助被保险人尽快恢复生产、减少损失。”据中国人寿财险北京市分公司相关负责人介绍,经过艰苦的查勘、清点、核损工作,保险双方相互配合,共同推进核损理算工作顺利进行,最终仅用1个月时间即完成全部理赔工作,共赔付被保险人950余万元。

 

千万赔款快速结案

 

       与灾后的应急服务能力相比,非车险业务的出险原因和受损情况千差万别,灾后查勘定损方案成为最考验财险企业专业化能力的核心环节。

      2011年,湖北一家科技型企业遭遇火灾后获赔近2000万元。这是中国人寿财险湖北分公司成立5个月以内的最大一笔赔款。

      据了解,这家生物高科技有限公司于2011年8月底投保中国人寿财险企财险,投保金额为9257万元。2011年9月15日,该企业遭遇火灾,造成厂房、机器设备和产品严重受损。在接到报案后,湖北省分公司相关人员连夜赶赴现场调查损失情况,当即决定与专业清理公司、双方共同委托的公估公司共同参与现场清理、估损等理赔流程,于2011年底向投保企业支付1865万元火灾赔款,既确保赔付的准确性,又将企业损失降到最低。

      作为一款纯保障意义的消费型险种,企业财产险费率并不高。通常情况下,平均1000元保额需交纳的保费还不足1元。但一直以来,除了一部分注重财产保险保障、具备购买能力的大中型企业以外,很多小型企业出于控制成本的考虑,加之风险意识淡薄,购买财产险的积极性并不高。业界人士认为,企业财产险尽管出险概率较小,但相关领域的企业应对此做出保险安排,否则一旦出险即可能对企业造成难以估量的损失和致命性打击。

       2012年6月28日,由中国人寿财险浙江省分公司承保的台州太空实业有限公司发生火灾,过火面积达两万平方米,过火区域内厂房、设备、原材料、半成品、产成品等损毁严重。

      “在抽调精干力量第一时间赶到事故现场后发现,受损企业的存货数量巨多,种类繁杂,烧毁残骸辨识度较差,核损难度较大,我们随即决定与被保险人共同委托格林保险公估公司进行损失清点、核定工作,仅用两个月时间即完成此次火灾事故的所有理赔,共赔付1800万元赔款,为企业灾后修复、恢复生产提供了强有力支持。”据中国人寿财险浙江省相关负责人介绍,当初为保障该企业安全发展,中国人寿财险台州中心支公司主动为其量身定制了保险方案。

 

差异化带动优质业务

 

       对于财险公司而言,如何选择优质业务始终是影响公司经营的重要课题,中国人寿财险非车险业务管理部选择通过差异化发展策略,几年来取得了良好成效。

      2012年,在全行业企财险保费增速大幅下滑的背景下,中国人寿财险实现企财险业务规模、效益较快增长,保费增速高于市场平均水平22个百分点。数据同时显示,在经受住火灾大案、频发的自然灾害等一系列考验之后,中国人寿财险体现出良好的承保品质,实现了经营效益稳定提升。

    “针对处于不同发展阶段的分公司,我们实行差异化授权,同时指导分公司结合当地实际情况制定区域化的承保政策,有效控制风险、促进优质业务的发展。”中国人寿财险非车险业务管理部负责人称,所谓差异化授权,即适当扩大发展类、提升类分公司的业务权限,再结合全系统两核专业资格考试结果,调整优化分公司非车险两核人员的权限,适度从人授权。

       在差异化的授权之下,中国人寿财险指导各地分公司结合当地实际制定了区域化的承保政策,自2009年以来仅制定企财险区域承保政策即达39项,提升了市场反应能力,促进了优质业务发展。

      据了解,为确保合规经营、提升数据质量、强化政策执行、提高核保效率,中国人寿财险于 2009 年在企财险、货运险两大领域首次引入核保规则引擎,此后,该规则引擎被不断深化应用并推广至非车险其它险种,目前已涵盖除工程险以外的非车险领域。同时,大力开发风险管理工具,实现风险评估报告的信息化、标准化、集中化,为风险信息分析和风险评估管理提供平台基础,强化核保报价的准确性和风险管理的针对性。

      “在‘统一+差异’的承保政策架构下,我们将继续完善基于渠道、产品、区域、队伍和发展阶段的差异化授权机制,鼓励、支持分公司紧密结合实际制定区域政策,目标是构建起精细化、差异化、动态化的承保政策体系,充分贴近市场,有效控制风险,最终促进非车险业务持续、健康、快速发展。”该公司相关负责人称。